8月份以來(lái)，監(jiān)管部門已就存量房貸利率調(diào)整多次發(fā)聲。近日，中國(guó)人民銀行明確表態(tài)，要指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

(相關(guān)資料圖)

就存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整最新落地情況，8月9日，《證券日?qǐng)?bào)》記者致電國(guó)有六大行及多家股份制銀行的客服中心和北京支行個(gè)貸部門，相關(guān)工作人員均表示，目前未接收到總行下發(fā)的關(guān)于存量房貸利率調(diào)降的通知。

業(yè)內(nèi)專家表示，存量按揭貸款利率存在下調(diào)的可能性，部分地區(qū)可能已經(jīng)開始調(diào)研、溝通，但其方案如何制定以及怎樣實(shí)施，目前尚未可知。

仍在等待具體政策

此前的7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上提及“支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款”。而8月1日，中國(guó)人民銀行2023年下半年工作會(huì)議進(jìn)一步提出“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前新增居民住房按揭貸款利率明顯低于存量按揭貸款利率。這引發(fā)了提前還貸，給銀行經(jīng)營(yíng)造成了一定影響，同時(shí)也不利于促進(jìn)消費(fèi)。

對(duì)于調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)，記者逐一詢問(wèn)了國(guó)有六大行及部分股份制銀行工作人員及客服，得到的回復(fù)均是，目前尚未收到相關(guān)政策通知。例如，工行北京某支行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“我們已關(guān)注到市場(chǎng)的有關(guān)新聞報(bào)道，但目前未接收到有關(guān)部門的正式通知，我行將繼續(xù)與監(jiān)管部門做好溝通對(duì)接，如有正式方案，我行將第一時(shí)間跟進(jìn)并做好貫徹落實(shí)，也可以關(guān)注我行公眾號(hào)、官方網(wǎng)站等渠道的相關(guān)公告信息?！?

某房產(chǎn)中介接受記者采訪時(shí)表示，由于存量房貸利率調(diào)整牽一發(fā)動(dòng)全身，因此關(guān)于調(diào)降存量房貸利率的通知，目前還沒(méi)有具體細(xì)則出來(lái)，不過(guò)基本上肯定接下來(lái)會(huì)有調(diào)控政策出臺(tái)。

整體影響可控

在監(jiān)管部門表態(tài)后，市場(chǎng)也較為關(guān)注房貸利率調(diào)整的可能路徑及對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，預(yù)計(jì)接下來(lái)政府部門直接出臺(tái)政策要求銀行調(diào)整的概率很低。部分銀行可能以社會(huì)責(zé)任為導(dǎo)向，或者以留存優(yōu)質(zhì)客戶為目的，自主降低存量房貸利率。此外，各銀行在調(diào)整方案的設(shè)計(jì)上會(huì)更加靈活精準(zhǔn)，既要精準(zhǔn)支持還貸壓力較高的群體，又要避免給銀行增加過(guò)大的經(jīng)營(yíng)壓力。

“下調(diào)存量房貸利率不能簡(jiǎn)單地‘一刀切’，基于購(gòu)房時(shí)間、購(gòu)房地點(diǎn)的不同，存量房貸合同的條款也有較大的區(qū)別，需要制定差異化的存量房貸利率調(diào)整方案，延續(xù)‘因城施策’的政策思路。此外，一二線城市之間如何調(diào)節(jié)，新老貸款之間如何調(diào)節(jié)，這些問(wèn)題如果不能妥善處理，都有可能引發(fā)新的問(wèn)題?！泵髅鞅硎?。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從本輪存量房貸利率調(diào)整來(lái)看，開放“轉(zhuǎn)按揭”概率不大，房貸利率調(diào)整更可能通過(guò)借貸雙方協(xié)商變更合同的方式進(jìn)行，且房貸利率調(diào)整可能通過(guò)國(guó)有大行作為“標(biāo)桿行”的方式開展。在實(shí)操過(guò)程中，合同利率修訂或呈現(xiàn)明顯的差異化特征，包括因城施策、區(qū)分客戶資質(zhì)等。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，降低存量個(gè)人住房貸款利率對(duì)上市銀行具有多重影響，不過(guò)，總體而言，存量房貸利率下調(diào)，對(duì)銀行利潤(rùn)和息差影響并不大。初步測(cè)算，利率偏高的存量房貸余額約為15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。如果利率平均下調(diào)100個(gè)基點(diǎn)，每年將減少商業(yè)銀行利潤(rùn)1500億元至2000億元；如果利率平均下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)，每年將減少商業(yè)銀行利潤(rùn)750億元至1000億元。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行可以采取多方面措施，減緩存量房貸利率調(diào)整對(duì)利潤(rùn)和息差的影響：一是進(jìn)一步降低存款利率，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，從負(fù)債端壓降成本；二是加大信貸投放，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提升高收益資產(chǎn)占比，進(jìn)而提高資產(chǎn)端收益；三是大力發(fā)展財(cái)富管理等業(yè)務(wù)，提高非利息收入，增加多元化盈利來(lái)源。

“另外，銀行還可以在存量房貸利率調(diào)整的過(guò)程中，與客戶約定一段時(shí)期內(nèi)不得提前還款，減少房貸提前還款行為，保持房貸規(guī)模基本穩(wěn)定。金融管理部門可通過(guò)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對(duì)影響較大的銀行給予階段性支持，提高銀行降低存量房貸的積極性，支持銀行維護(hù)息差基本穩(wěn)定進(jìn)而保持向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的持續(xù)性?！倍ｍ颠M(jìn)一步稱。